数字人民币破局之前 中小微跨境电商支付痛点如何解决?

经济观察网 胡群/文 跨境贸易企业长期苦于跨境支付结算。

4月29日,中国银行研究院报告指出,支付结算是跨境电子商务业务的关键环节,安全顺畅的支付结算渠道是跨境电子商务交易闭环的保证。虽然目前银行和第三方支付平台两种支付方式应用广泛,但目前跨境电子商务支付仍存在流程复杂、收费高、交易结算风险高等问题。

海口5月18日报道 (记者王培琳 通讯员安静)海南日报记者5月18日从中国工商银行海南分行(以下简称海南工行)获悉,近日,海南跨境进口电商企业国免(海南)科技有限公司首次使用数字人民币完成支付,这也是数字人民币首次在海南跨境进口电商平台完成支付。

中外银行跨境金融服务电子化严重落后。B2B跨境支付中间环节太多。对于中小企业来说,跨境金融服务需要深入彻底的更新和转型。XTransfer CFO孙霄谷说,目前,中国的出口目的国家和地区相对分散,加入RCEP之后贸易量会大幅增加,贸易相关成本会降低,会更顺畅。因此,这是一个对中国贸易产生广泛积极影响的重大事件。因此,提高跨境资本流通效率迫在眉睫。

据了解,该项目由海南工行提供数字人民币支付界面和运营服务,海航集团新生支付有限公司提供技术支持和商户配套服务..

新生支付数字人民币项目负责人刘晓莉表示,与一般电子商务平台相比,跨境进口电子商务平台在实名认证的基础上,进一步验证了订购人和支付人的一致性,符合海关监管要求。对于消费者来说,只需要在下单的最终支付阶段选择数字人民币支付,从而形成从消费者到平台的闭环结算。平台可以全部收到消费金额,使得整个支付过程更加经济安全。

一方面,跨境支付结算效率亟待提高,另一方面,跨境贸易正在进入窗口期。根据海关总署的数据,今年第一季度国内跨境电子商务进出口达到4195亿元,同比增长46亿元.5%,其中出口2808亿元,增长69.3%进口1387亿元,增长15.1%。

数字人民币机遇

央行数字货币是央行的数字形式负债。与商业银行存款系统中的货币相比,结算的信用风险和流动性风险敞口自然降低,可以有效解决传统金融系统中的优惠券支付和跨境支付的痛点。4月28日,工行国际首席经济学家、董事总经理石成与工行国际宏观经济分析师高新红联合发文指出,在跨境支付领域,传统金融系统采用的代理行模式耗时长、成本高,资金滞留容易导致信用风险、结算风险和流动性风险。Stella、Ubin等主流CBDC在研究项目中,哈希时间锁合同被广泛引用,以实现跨境支付的去信任化,即用户不需要将资金交给第三方托管机构。此外,交易必须在规定时间内完成,否则资金会自动返还原账户,从而有效避免恶意拖延交易。因此,数字人民币将零售型与批发型有机结合,有望成为这模式的领导者,减少零售CBDC人民币对外风险敞口,直接点对点跨境支付。

海南工行数字人民币业务负责人表示,数字人民币支付在跨境进口电子商务场景中的应用是海南数字人民币试点项目的创新突破,也是降低小微企业支付手续费的具体案例和生动实践。在提高支付效率的同时,加强对消费者隐私的保护,将更好地促进海南自由贸易港的贸易自由和跨境资本流动自由。

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来源: 海南日报

四月十八日晚,中国人民银行副行长李波在博鳌亚洲论坛2021年年会分论坛数字支付与数字货币上表示,目前还没有数字人民币推出时间表。他强调,数字人民币的发展重点主要是促进在中国的使用。

从目前的试点场景来看,数字人民币是零售型的CBDC。中国人民银行DC/EP(Digital Currency and Electronic Payment,数字货币和电子支付)在零售央行数字货币项目中处于世界领先地位。中国银行首席研究员、跨境金融50人论坛学术委员会秘书长宗亮认为,数字人民币只有在中国形成成熟完善的支付场景,才能在国际数字货币中形成一定的市场竞争力。

事实上,数字人民币在跨境支付领域的步伐正在加快。

1月16日,SWIFT与中国人民银行直属的清算中心、跨境银行间支付清算有限责任公司(CIPS)央行数字货币研究所和中国支付清算协会共同在北京成立了金融网关信息服务有限公司..前中国银行副行长王永利表示,中国人民银行加强了数字人民币SWIFT合作是双方拓展数字货币领域全球化的重要安排,也有助于SWIFT建立数字货币报文标准和处理规则,促进世界各国数字货币的发展具有重要意义。

中国人民银行官网显示,2月24日,香港金融管理局、泰国央行、阿拉伯联合酋长国央行和中国人民银行数字货币研究所宣布联合发起多边央行数字货币桥研究项目(m-CBDC Bridge),旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。该项目得到了国际清算银行香港创新中心的支持。

4月1日,央行研究局局长王新在国务院***办公室***发布会上表示,中国数字人民币的设计主要用于支付国内零售。前期,中国人民银行数字货币研究所和香港金融管理局对内地和香港数字人民币的跨境使用进行了技术测试,这是人民币试点的常规R&D测试。

跨境电商风口

海关总署数据显示,2020年中国跨境电子商务进出口达到1.69万亿元,增长31万亿元.1%。

跨境电子商务迎来风口期的背后是政策的持续支持。

2020年4月,国务院出台政策扩大跨境电子商务综合试验区;2020年8月,国务院进一步稳定外贸和外资,帮助出口企业与更多海外买家对接;2020年11月,国务院发布《意见》,支持跨境电子商务综合试验区建设和海外仓库发展。

商务部等6部委于2021年3月18日发布了《关于扩大跨境电商零售进口的试点, 严格执行监管要求的通知(即39号文件)正式将跨境电子商务零售进口扩大到所有自由贸易试验区、跨境电子商务综合试验区、综合保税区、进口贸易促进创新示范区、保税物流中心(B类型)所在城市(和地区)。

据第一财经商业数据中心(CBNData)发布的《2020跨境出口电商行业白皮书》显示,由于数字支付等技术不断降低全球贸易门槛,自2020年以来,大量企业家和小微企业加入了跨境电商行业,成为典型 微型跨国企业;预计到2021年将进入下一个数字外贸市场。

白皮书首次勾勒出新兴微型跨国企业的群体画像:典型的小微企业,很多都是初创企业,员工不到100人;依托广大中国制造业,他们更善用数字平台,即使是新玩家也能快速完成过去大企业的复杂业务,如产品选择、采购、销售、物流、报关、收款、结汇退税等;同时,他们的平均运营是3.56个海外网站,这意味着大多数公司服务3个甚至更多的海外市场;当然,他们也获得了丰厚的回报。即使在疫情和贸易战的双重挑战下,他们仍然实现了130%销售增长。

孙晓谷指出,有数据显示,中国约有50万家外贸企业具有进出口资格,实际背后有400-500万家中小企业间接从事各种贸易活动。近年来,大量中小外贸企业在外贸收款方面遇到了困难。理论上,外贸企业可以申请进出口资格,开立公共账户收取外贸款项。但对于中小企业来说,由于组织配置的限制,往往没有专人负责申请进出口资格、开户、退税等。通过外包服务成本高,中小企业普遍难以承受。

根据中国研究院的报告,与传统国际贸易支付金额大、频率低、时效性差的特点相比,跨境电子商务交易支付具有金额小、频率高、反应快的特点,因此对跨境网上支付的灵活性和便捷性要求更高。但由于国内外市场语言文化和支付习惯差异较大,跨境网上支付工具兼容性较差。 超过一半的外贸企业使用第三方支付平台和当地支付工具进行跨境收款,然后通过其他金融机构将货款转移到国内账户,从而拉长收款链,降低资金周转效率,增加跨境支付成本。

早年在香港开立海外账户成本不高,因此成为许多中小外贸企业主的首选。2011年左右,海外账户关闭浪潮来临,大量中小企业海外账户无征兆被关闭,面临无账户可收的困境。即使通过中介和购买理财勉强开户,也不能保证长期稳定使用。孙晓谷说。

跨境金融服务新体验

目前,全球反洗钱政策收紧,银行因反洗钱不力受到重罚的案例数不胜数。中小企业交易规模小型化、碎片化,交易行为特征不稳定。由于反洗钱风险控制成本和业务收入的综合考虑,银行很难为其提供良好的服务。

XTransfer通过技术手段帮助中小型外贸企业,在满足资质要求的前提下,1~外贸收款账户可在2个工作日内开立。

孙霄谷将XTransfer定位为一站式外贸企业跨境金融和风险控制服务公司。他认为风险控制服务非常重要XTransfer提供跨境支付和金融服务的基石。

跨境交易是反洗钱风险高的地区。中小型外贸企业一般没有内部控制人员,风险意识也相对薄弱。另外,与B2C跨境贸易,B2B目前业务中没有完整的交易系统记录所有信息,也没有完全电子化。交易信息非结构化、标准化,更加分散,反洗钱风险控制难度明显更大。

根据孙霄谷的介绍,XTransfer自主研发建设以中小企业为中心的数据化、自动化、网络化、智能化风险控制基础设施,团队1/3.人员投入反洗钱风险控制相关工作。借助反洗钱风险控制基础设施和专家意识,风险问题可以得到高效处理,这使得XTransfer服务安全、稳定、可持续。

早年,很多外贸企业主会利用个人5万美金额度政策,根据单笔订单金额情况,找身边的各种亲朋好友帮忙结汇。如今,反洗钱政策严格,这种方式也就走不通了。另外一种方式,则是地下钱庄。但地下钱庄的背后是犯罪行为,已被国家严厉打击。通过地下钱庄,会对资金安全造成严重影响,甚至会涉及刑事责任。

我们帮助中小外贸企业的客户结汇提现外贸货款,并通过银行代表客户进行合规申报。目前只服务真实合规的实物贸易,暂时不支持服务贸易。背后的原因是与实物贸易相关的三流(信息流、物流、资金流)更容易通过交叉验证确认贸易背景的真实性。孙晓谷说:成本方面,结汇提现的千分之四率远低于外贸代理,不需要向海外买家解释抬头的问题。

根据海关总署的数据,今年第一季度,中国将剩下14个RCEP成员国共进出口2.67万亿元,同比增长22万亿元.9%占中国外贸进出口总值的31.5%。其中出口11.25万亿元,增长27万亿元.5%;进口1.42万亿元,增长19%。

在提高资金流通效率方面,我们还提供当地的收款服务。如果是跨境收款,可能涉及几家中间银行,需要1家~7个工作日,成本也较高。因此,我们致力于搭建全球的资金处理网络,在我国的主要出口目的国家及地区,帮中小微外贸企业开通本地收款账户,借助当地的清算网络进行收款,成本低效率高。目前,可以提供欧、美、韩三个本地收款账户服务。”孙霄谷称,下一个本地收款服务的业务布局将会是RCEP日本是成员国之一,预计今年将在日本推出本地收款账户。RCEP地区国家本地收款是指XTransfer 自2018年以来,既定的产品策略。RCEP该地区的许多国家都是外汇管制国家。当地收款后,跨境资金申报流程增加了操作的复杂性。XTransfer看到的痛点也有助于跨境B2B电子商务发展的重要机遇。

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