点石成金 |2020年美国银行业科技热点展望之一 :云计算、API平台和实时支付人民银行行长易纲:个人信息保护的最终目的是促进数据的合理使用(图1)

CFIC导读

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点石成金专栏

◆据人民银行11月3日消息,人民银行行长易纲在2021年香港金融科技周上发表视频演讲。易纲表示,建立健全法律法规和监管体系是实现个人信息保护的基础。目前,中国个人信息保护法律体系已经初步建立,政府部门将依法实施公平监管。


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《点石成金》专栏以资本市场相关业务为主线,以具有国际视野为特色。专栏的作者群体曾在中国和美国的金融机构工作多年,专长是覆盖金融市场、资产管理、宏观经济研究、金融科技和风险管理等方面。

点石成金 |2020年美国银行业科技热点展望之一 :云计算、API平台和实时支付人民银行行长易纲:个人信息保护的最终目的是促进数据的合理使用(图4)人民银行行长易纲 资料图

点石成金 |2020年美国银行业科技热点展望之一 :云计算、API平台和实时支付人民银行行长易纲:个人信息保护的最终目的是促进数据的合理使用(图5)

过去数十年间,信息技术发展的每一个进步都会在第一时间渗透到美国银行业的方方面面。作为每天处理海量数据、直接面向客户、提供复杂金融服务的美国银行业, 从来不敢放过任何一次可以通过高新技术提升自己效率、服务和用户体验的机会。在这个竞争激烈、胜者通吃的领域内,技术往往是甩开竞争对手、赢取市场优势的终极武器。相反,一步跟不上技术的进步,转眼就会被别人甩在身后,对此谁也不敢掉以轻心。

上证报中国证券网讯 据人民银行11月3日消息,人民银行行长易纲在2021年香港金融科技周上发表视频演讲。易纲表示,建立健全法律法规和监管体系是实现个人信息保护的基础。目前,中国个人信息保护法律体系已经初步建立,政府部门将依法实施公平监管。

  个人信息保护的最终目的是促进数据的合理使用。要在充分保护个人信息的前提下,探索实现更加精确的数据确权,更加便捷的数据交易,更合理的数据使用,激发市场主体活力和科技创新能力。

  个人信息保护需要加强国际合作。当前,个人信息流动随着金融科技的发展具有跨界、混业和跨区域的特点,需要各国的立法司法和行政当局在反垄断、数据监管和消费权益保护等方面加强合作和监管协调,尤其是要在个人信息保护的国际标准制定上通力合作。

然而,作为传统商业模式代表的银行,从骨子里又是保守谨慎而充满风险意识的,一般绝不愿做第一个吃螃蟹的勇士。这就注定了银行的科技部门既不能不跟随潮流,又不敢紧跟潮流的矛盾心理。掌握行业的科技热点,了解别人都跟了哪些潮流,跟到了哪一步,对银行科技部门的决策无疑具有重要的意义。

  以下为演讲全文:

  易纲行长在2021年香港金融科技周上的视频演讲

下面,笔者就为大家盘点、展望2020年美国银行业的几大科技热点。

云计算

近几年来,美国银行对云计算的态度已经从观望等待转向了积极拥抱。云计算已经成为银行技术开发和服务支撑的主流。各大银行纷纷在传统服务器、公有云和私有云之间寻找最佳的组合,以此满足自身高速发展的技术需要。鉴于这项基础性技术对行业的重要意义,笔者将在今后专门介绍云计算在美国银行业的发展历史,以资对中国银行业有所借鉴。

API平台

传统意义上,银行业的IT系统和生态都是封闭的,但近年来新兴金融科技公司对传统银行业的运营系统和商业模式都形成了不小的冲击。银行意识到,产品和服务的竞争将来自各个方面和层次,通过储蓄账户获客的传统模式很可能难以为继。所以,银行不得不重新审视什么是自己的核心优势,以及如何充分利用这些优势和金融科技公司竞争。

开放的应用开发界面(API)和平台由此应运而生,这也就意味着:银行将自己的核心竞争优势以API的形式开放,供第三方使用这些服务和数据,同时在平台上开发面向客户的金融服务,形成围绕银行的生态系统。这对银行的产品和服务、投放渠道、合作伙伴关系都将带来革命性的变革。

  感谢余伟文总裁的邀请,很高兴参加香港金融科技周活动,今天我想就个人信息保护问题分享一些思考和看法。

  一、金融科技快速发展引发个人信息保护问题

实时支付

  过去十年金融科技高速发展,人工智能、大数据、云计算、分布式记账以及电子商务(概称ABCDE)等技术广泛应用于金融领域,促使金融服务变得更普惠、便捷和高效。

  “ABCDE”五项技术中最重要的就是大数据。在金融科技领域,谁占据流量,谁就有数据,谁有数据,谁就有客户,如果客户有黏性,就可以持续获取数据,所以大型科技公司在数据的占有、运用、存储方面越来越有优势。

  这随即引发了个人信息保护问题,如果一个人的一举一动都能有数据记录,个人隐私的保护就变得非常重要。此前已有大型科技公司未经允许收集并不当使用客户信息,甚至出现客户数据泄露事件,个人信息保护亟待加强。

自从1973年日本建成了世界上第一个支付系统,瑞士、土耳其、巴西、中国、印度等国家相继跟进,并开始在实时支付系统方面发力。而美国在这方面动手较晚,迟迟到2017年底才由11家最大的银行联合推出了TCH RTP实时支付系统。到2019年1月,这一系统已经涵盖了美国最大的24 家银行。

本文将重点介绍一下美国银行业实时支付系统的情况。

长期以来, 美国的支付环境被 Wire、ACH和信用卡这三大系统所统治。其中Wire适用于大额、迅速、跨境的支付,一般在24小时之内可以到账,一旦发起不能撤回,费用较高,较多用于企业间的交易结算。ACH 则费用较低,3天内到账,可以撤回,被广泛应用于小额、频繁的支付场景,比如企业和个人之间的工资发放、缴纳水电费等等。信用卡则广泛应用于消费场景,用户授权后,商户发起批量收款请求,往往需要一到三天才能最终收到消费者的付款。这三大支付系统已经承载了美国经济发展40余年。

实时支付系统的崛起,将大大提升消费者的用户体验,继续扩大电子支付的份额,减少现金支付和其他支付手段的使用,从而降低成本,提高效率。而银行除了可以向金融科技公司提供更有吸引力的服务外,还能够通过对电子商务和移动商务领域的渗透和融合,进一步开发出具有革新意义的产品和服务组合。

  二、借鉴国际经验,加大个人信息保护力度

但是,和别的国家实时支付系统由政府主导不同,美国的这一体系是由24家大银行自己合资建成的。排在这24家之后的广大中小银行、信用社则心存顾忌,担心加入后自己的业务会变得依赖大银行的系统,进而被大银行控制和威胁。因此,这些中小银行对加入TCH RTP不是很积极,反而不断向联邦政府施压和请愿,希望由政府出面建设实时支付系统。

  从国际经验看,许多国家采取立法的办法进行个人信息保护。例如,欧盟2018年发布《通用数据保护条例》(GDPR),明确了个人对本人信息享有的权利和数据处理机构应承担的责任,为其他国家制定数据保护法规提供了有益借鉴。

2019年8月,美联储经过反复的听证和论证,终于以4:1的表决通过决议,建设名为FedNow的新系统,计划于2024年左右建成。对于那些还没有搭上实时支付这辆快车的中小银行和非银支付科技公司来说,这一决定无疑受到了很大欢迎,而TCH RTP阵营中的大银行今后则要面对两套独立实时支付清结算的系统。不过,这在美国已有先例, Wire大额支付系统也有 CHIPS 和 Fed Wire 两个独立的清结算系统,分别属于私有的银行联盟和政府。

  我国历来重视个人信息保护立法工作,早在1992年就出台有关法律法规,明确金融机构保护客户信息的法律义务。今年6月和8月,分别出台了《数据安全法》和《个人信息保护法》,初步建立了个人信息保护的法律制度体系。

  中国人民银行一直高度重视金融领域的个人信息保护工作,2005年以来在反洗钱、消费者权益保护和征信等领域陆续出台了个人信息保护相关制度。近年来,着力治理金融活动中对个人信息的过度收集现象,以及不同意提供个人信息就无法获取服务的“霸王条款”。同时,督促提供金融服务的各类机构严格按照合法、正当、最小必要原则收集、使用和保管客户信息,规范机构内部为商业目的使用个人信息的行为,充分保障消费者隐私和合法权益。

  特别是在个人征信业务方面,今年9月30日,中国人民银行发布了《征信业务管理办法》,明确个人信用信息的边界,对个人信用信息的采集、加工、提供等全流程进行了规范。此外,还要求金融科技公司全面剥离与个人征信相关的业务,通过持牌个人征信机构向金融机构提供信用信息服务。

  未来,我们会进一步完善金融领域个人信息保护的法律制度,并加大对个人信息保护的监管力度。

除云计算发展史外,今后笔者还将继续介绍最近火热的人工智能、区块链以及量子计算技术对美国银行业的影响。

  三、加强个人信息保护的几点实践经验

  第一,建立健全法律法规和监管体系是实现个人信息保护的基础。目前,中国个人信息保护法律体系已经初步建立,政府部门将依法实施公平监管。

  第二,个人信息保护的最终目的是促进数据的合理使用。要在充分保护个人信息的前提下,探索实现更加精确的数据确权,更加便捷的数据交易,更合理的数据使用,激发市场主体活力和科技创新能力。

文 美国大型商业银行资深信息架构师 李冰

编辑 韩业清

  第三,个人信息保护需要加强国际合作。当前,个人信息流动随着金融科技的发展具有跨界、混业和跨区域的特点,需要各国的立法司法和行政当局在反垄断、数据监管和消费权益保护等方面加强合作和监管协调,尤其是要在个人信息保护的国际标准制定上通力合作。

  女士们、先生们,让我们更加紧密地合作,更好地应对金融科技发展过程中的个人信息保护挑战,让金融科技更好地服务于每个人的生活。

点石成金 |2020年美国银行业科技热点展望之一 :云计算、API平台和实时支付人民银行行长易纲:个人信息保护的最终目的是促进数据的合理使用(图6)点石成金 |2020年美国银行业科技热点展望之一 :云计算、API平台和实时支付人民银行行长易纲:个人信息保护的最终目的是促进数据的合理使用(图7)

  谢谢大家!

本文来源:上海证券报·中国证券网

点石成金 |2020年美国银行业科技热点展望之一 :云计算、API平台和实时支付人民银行行长易纲:个人信息保护的最终目的是促进数据的合理使用(图8)

易纲:支持民营经济、互联网经济和数字经济健康发展点石成金 |2020年美国银行业科技热点展望之一 :云计算、API平台和实时支付人民银行行长易纲:个人信息保护的最终目的是促进数据的合理使用(图9)易纲(资料图)据中国人民银行10月9日消息,央行今日发布《易纲:中国大型科技公司监管实践——在国际清算银行(BIS)监管大型科技公司国际会议上的讲话》。易纲表示,中国持续弥补监管制度的“短板”,陆续出台了推动平台经济规范健康持续发展的措施。在此过程中,始终秉承以下三条理念:一是始终坚持“两个毫不动摇”,支持民营经济、互联网经济和数字经济健康发展。二是不断增强政策透明度和可预期性,保护产权和知识产权,保护隐私,促进公平竞争。三是坚持市场化、法治化、国际化方向,创造良好营商环境,扩大高水平对外开放,在数字领域强化科技创新国际合作。全文如下:易纲:中国大型科技公司监管实践——在国际清算银行(BIS)监管大型科技公司国际会议上的讲话(2021年10月7日)感谢Augustin的邀请。很高兴参加此次BIS监管大型科技公司国际会议,并借此机会同大家分享中国对大型科技公司的监管实践。一、在技术进步的推动下,中国金融科技蓬勃发展近年来,人工智能(A)、大数据(B)、云计算(C)、分布式记账(D)、电子商务(E)等新兴技术逐渐与金融业务深度融合,加速了金融创新,并催生出移动支付、网络信贷、智能投顾等新业态。中国有近10亿互联网用户,为金融科技运用奠定了基础。2019年,87%的中国消费者使用金融科技,2020年末全球前20大平台公司中,中资企业已占据五席。中国金融科技不断发展创新,降低了金融服务的成本。在大型科技公司推动下,中国移动支付快速发展,目前普及率已达86%。二维码支付方式的普遍应用使商户无需购买受理终端等设备,大幅提高了支付时效,降低了交易成本。中国移动支付和网络支付费率均不超过0.6%,用户在利用电子支付工具收款时,还可以享受定制金融产品。金融科技也提高了中国金融服务的效率。中国互联网平台公司创造性地在电子商务交易中提供担保,推动线上消费快速发展。2020年中国网上零售额达12万亿元,同比增长11%。互联网平台公司还在开展互联网消费信贷和小额经营性贷款业务的过程中,运用大数据技术对用户“画像”,对违约概率的估计更加准确,在提升了融资效率的同时将违约概率维持在较低水平。金融科技发展还有效助力普惠金融。中国大型科技公司在业务扩张过程中,客观上使偏远地区、中小企业和普通家庭获得了更多金融服务,提高了资金分配效率,促进了经济发展。在数字技术赋能下,可以实现审批、风控等信贷全流程的数字化、线上化,减少了对抵押物的依赖,较好满足了小微企业“少、频、急”的融资需求。截至今年7月末,普惠小微贷款支持小微经营主体3800多万户,有效促进了就业,全国扶贫小额信贷累计发放超7100亿元,整体可持续。二、金融科技的不断发展也给中国监管当局带来了新挑战一是无牌或超范围从事金融业务。中国头部平台公司在开展电商、支付、搜索等各类服务时,获得用户的身份、账户、交易、消费、社交等海量信息,继而识别判断个人信用状况,以“助贷”名义与金融机构开展信贷业务合作,相当于未经许可开展个人征信业务。头部平台公司在同一个平台下提供理财、信贷、保险等金融服务,放大了金融风险的跨产品、跨市场传染的可能性。二是支付业务存在违规行为。过去,中国平台公司下设的支付机构可分别与上百家商业银行连接并开立账户,带来结算最终性问题,甚至可能引发系统性风险。部分平台公司违规将客户沉淀的备付金投资于多类金融资产。平台公司还在支付链路中嵌套“花呗”“借呗”等信贷业务,误导消费者。三是通过垄断地位开展不正当竞争。平台公司天然具备“赢者通吃”属性,可能引发市场垄断,降低创新效率。国内部分平台公司通过交叉补贴等方式抢占市场,获得市场支配地位后实行排他性政策,如排斥竞争对手进入平台、提供服务,二维码支付业务仅支持科技集团内部相关APP扫码支付等。四是威胁个人隐私和信息安全。为了获得平台公司的金融服务,中国的消费者往往需要向其提供个人信息。大型平台公司存在过度收集、甚至滥用消费者信息的情况,不利于消费者信息安全和隐私保护。五是挑战传统银行业的经营模式和竞争力。一方面,中国商业银行在服务场景和渠道、客户信息以及资金等方面曾享受显著的传统竞争优势,近年来各类互联网金融创新产品的快速发展对此造成挑战,加速了银行存款的分流,但并未纳入相应的监管。另一方面,中国有约4000家中小银行,自身资源有限,只能依赖大型科技公司提供的技术和平台进行客户维护、信用分析和风险控制,可能削弱获客能力和产品竞争力。三、中国对大型金融科技公司的监管应对为了应对上述挑战,中国持续弥补监管制度的“短板”,陆续出台了推动平台经济规范健康持续发展的措施。在此过程中,我们始终秉承以下三条理念:一是始终坚持“两个毫不动摇”,支持民营经济、互联网经济和数字经济健康发展。二是不断增强政策透明度和可预期性,保护产权和知识产权,保护隐私,促进公平竞争。三是坚持市场化、法治化、国际化方向,创造良好营商环境,扩大高水平对外开放,在数字领域强化科技创新国际合作。相关举措集中体现为以下三条监管实践:一是金融作为特许行业,必须持牌经营。二是建立适当的防火墙,避免金融风险跨部门、跨行业传播。三是断开金融信息和商业信息之间的不当连接,防止“数据-网络效应-金融业务”的闭环效应产生垄断。支付业务方面,2016年人民银行要求切断支付机构与商业银行的“两两直连”,以提升支付交易透明度,跨商业银行清算必须通过央行的基础设施来完成。去年底以来,金融监管机构要求断开支付工具与其平台上的其他金融产品的不当连接,使支付业务回归本源。未来将继续强化支付领域监管。审慎监管方面,2020年9月,我们建立了金融控股公司管理制度,要求开展金融业务的平台公司依法设立金融控股公司,将集团内从事银行、证券、保险等金融活动的机构全部纳入金控公司监管。这有助于落实金融业务与科技服务相隔离的要求。下一步,我们将落实好金融控股公司监管,实施并表管理,规范关联交易,加强审慎监管。金融业务必须持牌经营方面,平台公司开展金融业务,应遵循“同样业务,同样监管”原则。人民银行要求平台公司全面剥离与个人征信相关的业务,通过持牌个人征信机构向金融机构提供信用信息服务,化信息垄断为信息共享。下一步,我们将继续完善有关制度,落实个人征信等金融业务持牌经营。强化反垄断监管、维护公平竞争秩序方面,中国在2021年出台了平台经济领域的反垄断指南,强化反垄断和防止资本无序扩张。针对平台公司在支付领域的不正当竞争行为,推动大型互联网平台公司开放封闭场景,在支付方式上给消费者更多选择,从而为中小企业创造发展空间。未来,我们将发挥好与反垄断部门的监管合力,遏制滥用市场优势地位的垄断行为,积极应对算法歧视等新型垄断问题。强化数据保护,保障消费者权益方面,自2016年起,中国陆续出台了《网络安全法》《数据安全法》和《个人信息保护法》,着手治理信息收集和“霸王条款”,督促金融机构严格按照合法、正当、最小必要原则收集、使用和保管用户信息,充分保障个人隐私和消费者知情权、同意权、异议权、投诉权等合法权益。人民银行刚刚发布了《征信业务管理办法》,在征信领域规范了个人信息保护及信息主体各项合法权益。下一步,我们将在确保个人隐私和数据安全的前提下,探索实现更精准的数据确权,更便捷的数据交易,更合理的数据使用,继续激发市场主体活力和科技创新能力。当前数字经济蓬勃发展,正在对经济社会发展、生产生活方式、全球治理体系产生深刻影响。在数字经济时代,金融与科技融合发展是全球性趋势,科技向善(Technology for Good)是人类命运共同体的内在要求,如何在提升金融业创新能力的同时防范负面效应是各国面对的共同挑战。我们愿积极参与数字化国际规则制定,进一步加强与BIS等国际组织和各国在反垄断、加强金融监管、强化数据保护和保障消费者权益方等方面的合作,坚持科技伦理,真正保护公平和推动创新,合理界定数字产权,实现包容性增长。

本文来源:上海证券报、中国人民银行

 微信编辑:张舰月 

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