有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图1)

数字人民币



几天前,

建行数字人民币钱包

作者 | 潘晓飞来源 | IT商业观察(ID:Itleyuan8)  2020年,将因为两件事情而刻入历史坐标,一是新冠肺炎疫情,一是数字货币。 这是北京大学国家发展研究院金融学副教授、数字金融研究中心高级研究员徐远最近的发言。 他还补充说,“后者的影响要比前者深远得多。” 有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图2)“数字人民币”试点来了 最近“数字人民币”登上了微博热搜。一位银行技术主管向媒体透露,目前深圳、江苏、成都、雄安四地正在试点,用数字人民币在餐馆充值和消费。 有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图3) 
相信有人一定充满了很多问号。 这年头,我们已经好几年没见过纸币了,甚至连过年发红包都直接使用微信支付。难道我们日常使用的微信和支付宝,它不是数字货币吗? 如今既然扫描支付已经这么方便了,出门根本不用带钱包,那现在为什么还要搞“数字人民币”?它和微信、支付宝有什么区别,区别不大的话,又有什么意义? 更深入一点的问题是,它和前两年炒得火热的比特币又有什么关系? 有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图4) 人民币的数字化,可以说是中国货币史上的里程碑事件。其重要性,可以与2000多年前秦始皇统一货币,北宋年间成都出现纸币“交子”相比。 在很多年以后的历史书上,以微信和支付宝为代表的移动支付方式,或许会被称为“数字人民币”的前身。 有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图5)“数字人民币”是什么币? 数字人民币,顾名思义,也就是数字版的人民币,它取代的是实物版的纸钞和硬币。 有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图6) 值得注意的是,目前国际上的货币分类主要有三种:M0、M1和M2。(M是money的缩写。) M0,也就是流通中的现金。 M1,是M0+活期存款。 M2,是在M1的基础上,还包含了其他任何可以成为购买力的货币形式。像我们放在余额宝、微信零钱里的资金,其实就都算M2。 明白了以上内容,你就知道“数字人民币”和微信、支付宝完全不是一个概念,前者取代的是M0,是看得见、摸得着的现金。 有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图7) 截至2020年3月,中国流通中的现金还有8.3万亿。这也意味着人民币的数字化,其实是一个非常庞大的货币改革工程。 有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图8)都是电子支付,数字人民币和微信支付宝有什么区别? 微信和支付宝,其实只是一种支付方式。 抛开腾讯和阿里在市场上的普及度,从理论上来说,他们其实和美团支付、百度支付,以及刷银行卡,没有任何区别,完全是可以互相替代的。 数字人民币就不一样了。 央行将数字人民币称为“DC/EP”,分别代表Digital Currency(数字货币)和 Electronic Payment(电子支付)。 也就是说,数字人民币不仅是一种电子支付方式,它更是法定的货币,和纸币、硬币一样,任何人和单位都不能拒收。 打个比方,你去超市购物,没带现金,你问可以支付宝吗?对方说不好意思,我们只收现金,或我们只开通了微信支付,那你也无可奈何。 但你用数字人民币就不一样了,店主不收,你可以直接报警,因为不收现金是违法的,数字版的现金也一样。 这有什么作用? 第一,跨平台自由流通。 众所周知,你想直接把钱从微信转进支付宝,那是不可能的,反过来也一样。但是数字人民币出来后,你或许就可以在微信和支付宝之间左右横跳。 为什么这么说?我们目前的微信支付宝都需要绑定银行卡,但是数字人民币却不需要,它可以和现金一样直接使用。 第二,没网络,“碰一碰”也能离线支付。 虽然现在移动网络已经实现全面覆盖,但是总有些时候,你会遇到网络不好的情况,这时候移动支付就有点尴尬了。 作为法定货币,数字人民币则能真正实现随时随地,没有网络也能支付。 有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图9) 根据媒体披露的截图显示,数字人民币除了“扫码支付”,还有“碰一碰”选项。不少人猜测,这是类似基于NFC的近距离无线通讯支付。 很显然,数字人民币和微信支付宝,看起来作用相似,但在本质上却不是一回事。 有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图10)匿名、反洗钱与大数据杀熟 现金有一个最大的特性——匿名性。 因此在很多黑帮电影中,毒枭们都会使用现金进行交易,从而防止被警方追查。 数字人民币也有类似的效果。 使用第三方电子支付,我们所有的消费痕迹都会被暴露在各个平台,这也是一些App利用大数据进行杀熟的源头之一。 而数字人民币则可以像现金一样实现匿名交易,商家、平台都不能追踪到你的消费情况。 与此同时,和纸钞、硬币一样,每一张数字人民币也有独一无二的编码。 在不违法的情况下,你可以完全匿名的使用它,但如果有人想通过这种方式实施洗钱等违法犯罪活动,警方也可以轻易的对每笔资金进行精确追踪。 可以说,数字人民币利用“可控制的匿名性”,在保护消费者隐私和打击违法犯罪方面实现了平衡。 去年,央行货币研究所所长穆长春指出,发展数字人民币,也是为了我国的货币主权和法币地位。 最近几年,比特币等虚拟数字货币的出现,对全球国家金融体系都形成了一定的冲击。除了中国,目前瑞典、法国和韩国等都在布局自己的数字货币。 不难预料,数字人民币的出现,将对微信、支付宝造成一定冲击,也将再一次改变我们的日常生活方式。

版权问题、商务合作请加QQ/微信:2881339630

在建行APP上短暂亮相,

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图11)

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图12)

吸引了外界的巨大关注!

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图13)有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图14)有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图15)

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图16)有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图17)

那么,

数字人民币究竟是啥?

对我们的生活会有怎样的影响?

接下来,

小钢镚为您梳理了

数字人民币的知识点,

记得点赞收藏哈!

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图18)有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图19)

什么是数字人民币?

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图20)

数字人民币

是中国人民银行尚未正式发行的、正在试点的法定数字货币,即“数字货币电子支付”(DC/EP,Digital Currency Electronic Payment)。

人民银行自2014年开始研究法定数字货币。2017年末,经国务院批准,人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系的研发,包括国有四大行(工行、农行、中行和建行)、阿里、腾讯和三大移动运营商,先行在深圳、苏州、雄安、成都进行内部封闭试点测试。此外,还有2022年冬奥会场景试点,这里主要由中国银行承担。

在数字人民币试点实施过程中,采用的是双层运营体系。第一层由央行对商业银行,第二层由商业银行或商业机构面向公众。代理投放机构需要向央行按100%全额缴纳准备金。

所以,公众所持有的数字人民币依然是中央银行负债,由中央银行信用担保,具有无限法偿性,任何单位和个人不得拒收。

这就让数字人民币与其他数字货币有了本质区别:与Libra、比特币等数字货币不同,数字人民币有国家信用背书,可以确保币值的稳定性,是国家确保法律地位的“法币”,是“主权货币”。

和纸币有什么关系?

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图21)

数字人民币跟我们现在使用的人民币纸币有什么关系呢?

数字人民币实际上已经脱离了传统的银行账户体系,其实质为M0,即流通中现金的替代,它的地位和纸币、硬币是一样的。

专家解释说,把央行发行的数字人民币看作数字化的人民币现金,就很好理解数字人民币的概念了。央行发行的数字人民币是从替代流通中的纸钞和硬币入手,也就是说,假设现在流通的货币是100元,数字人民币将等价替换掉这100元。

“数字人民币和我们以前的纸币是1:1兑换的,现在商业银行要获得数字人民币,必须拿以前的货币来换,并不增加总量。”北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远说。

从实施效果上,数字人民币可以大大降低实物货币的成本,在不影响现有的货币政策传导机制前提下,提升了货币政策的有效性。

同时,在实现可控匿名,在交易双方保证隐私的前提下,监管部门可以实现数字人民币的创造、记账、流动等全生命周期追踪,有效提升货币运行监控能力和资金的反洗钱水平,未来在跨境支付上或许有用武之地。

数字人民币如何使用?

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图22)

此前,国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼这样解释数字人民币的使用:可以不开立银行账户或者支付账户,只要装有数字货币钱包,就可以使用央行数字货币。

不仅如此,数字人民币使用最新的双离线技术,即使在没有***信号的情况下,依然可以使用。

使用数字人民币可能存在以下几个步骤:开通数字钱包、兑出、转款或支付、兑回、查询、挂失、注销等。

开通数字钱包

从建行数字钱包看,包括一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。

对于一类、二类和三类钱包,用户在建行全辖机构内每种类型的钱包只能开立一个。

兑 出

通俗地说,以后可以在ATM机上取出纸币,也可以选择直接在银行APP上取出数字人民币。这个动作叫“兑出”,即取出银行存款成为数字人民币。

这时,数字人民币就保存在数字钱包中了,而银行账户中余额减少。

转款或支付

即两个数字钱包之间直接支付数字人民币。比如要用数字人民币向另一位也持有数字钱包的人付款,那么联网状态下,只要把对方的数字钱包惟一识别编号输入,或者扫对方的二维码(本质也是输入对方数字钱包编号),就像转账一样转过去了。但这里不称“转账”(转账是讲银行账户的),而是“转款”,中间理论上不涉及银行账户,也不涉及任何清算、结算。

当然,如果是不联网状态,那么可以两个装着数字钱包的***可以通过“碰一碰”的功能,利用NFC技术实现信息传送,直接把数字人民币付给对方了。

兑 回

取出数字人民币后,可以一直放在数字钱包里,但这和纸币一样,大概率是没利息的。当然,也可以存回银行账户,变成存款赚利息,这一步称为“兑回”。

当然,除了将数字人民币转至银行储蓄账户外,也可以转至信用卡账户,这就是“信用卡还款”了。

查 询

可在数字钱包中查询余额、可使用额度、交易明细等。

目前,建行数字钱包显示:

二类钱包余额上限为1万元,单笔支付上限为5000元,日累计支付限额为1万元,年累计支付限额为30万元;

三类钱包余额上限为2000元,单笔支付上限为2000元,日累计支付限额为2000元,年累计支付限额为5万元;

四类钱包余额上限为1000元,单笔支付上限为500元,日累计支付限额为1000元,年累计支付限额为1万元。

钱包限额及各类钱包具体服务内容以人民银行最新公布的内容为准。

挂 失

从建行数字钱包的功能来看,数字人民币有挂失功能,但没有透露细节。想必在安全性上应比纸币更甚。

注 销

即数字钱包的注销。

此外,可能还有一些其他功能,从建行试点数字钱包中能管窥一二,比如红包、信用卡还款等。

与支付宝、微信支付有啥区别?

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图23)

刚了解数字人民币的很多人会不理解,既然已经有了移动端支付,例如支付宝、微信支付等,为什么人民币还要数字化?

其实,它们之间存在很大的区别。

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图24)

支付宝和微信支付只是一种支付工具,数字货币不仅仅是支付工具,也是国家法定货币。也就是说,如果机构或个人不接受支付宝或微信支付付款,在法律上没有任何问题;但如果拒绝用户使用数字人民币付款则是违法的。

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图25)

通过微信支付、支付宝交易之前,都要首先绑定自己的一个银行账户,且账户里面有余额。

每一次支付背后,其实都是微信支付、支付宝从银行卡中实时扣款,再去执行相关交易。但数字人民币无需申请银行账户,只要注册数字钱包即可。这就使得支付宝和微信支付是在线交易,需要有网络,而数字人民币可以实现离线交易。

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图26)

微信支付和支付宝都是实名支付的,而数字人民币能满足一定程度的匿名支付的需求。

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图27)

目前来看,支付功能只是支付宝和微信构建的服务生态中的一环,而数字人民币则仅具有纸币替代功能和支付功能。

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图28)

更深层次地讲,数字人民币在反洗钱、人民币国际化中将发挥深远的作用。

那么,数字人民币如果正式亮相,是否会对支付宝和微信支付带来影响?此前,支付巨头们曾就此回应:“对于这个问题暂无法评估。”

暂未落地,谨防金融诈骗

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图29)

介绍到这里,大家是不是对数字人民有了初步的了解啦?最后,小编还要提醒大家!

目前数字人民币试点仍是“4+1”,即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,正式推出暂无时间表。

在关于“数字货币”这一概念的传言中除了有数字人民币相关的最新进展,也不乏一些假消息。

央行相关人士辟谣称,目前数字人民币试点应用场景为小额零售,并没有拓展到房地产买卖等大额支付场景。另外,数字人民币与纸钞一样是法定货币,是可以1:1双向兑换的。

对于当前有一些不法机构打着数字货币的幌子进行金融诈骗,中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建日前在“金融知识普及月”活动媒体吹风会上表示,遵照“一看两问三查四不要”原则,都可以一一识破。

具体而言,“一看”是要看理财收益率和存款利息是否合理;“二问”是指遇到疑惑时,要问持牌的正规金融机构和金融监管部门;“三查”是要查金融机构是否有业务资质的执照、牌照,查金融产品是否合规,查金融广告是否合法合规;“四不要”是指不要轻信不明的通讯信息、不要透露个人有关信息、不要打开不明的网络链接、不要轻易汇款转账。

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图19)

记者 李林鸾 仇兆燕

编辑 韩业清

有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图31)有了微信支付宝,为什么还需要数字人民币?数字人民币来了!支付宝、微信支付怕了吗?(图32)