电子支付被纳入《电商法》,背后有哪些意义?

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文章来源:财新网   作者:霍侃

《中华人民共和国电子商务法》集中于五十三条至五十七条,以及对电子支付作出了规制,内容涵盖了“电子支付服务提供者应当向用户免费提供对账服务及最近三年的交易记录”,“造成用户损失的,应当承担赔偿责任”,“未经授权的支付造成的损失,由电子支付服务提供者承担”,“电子支付服务提供者未及时采取措施导致损失扩大的,对损失扩大部分承担责任”等等。

电子支付被纳入《电子商务法》的应有之义

周小川谈到数字货币和电子支付电子支付被纳入电子商务法背后的意义。(图2)

可以看出,之前的草案已经出现了将电子支付纳入其中的迹象。电子支付已经渗透到我们每个人的生活中,但一直缺乏一部法律来给它一个定位。电子商务法的颁布给了它一个定位,但同时也对支付带来的问题做出了创新的规定,比如确定对账服务和三年交易记录。

电子支付也带来了对传统支付方式的影响,推广移动支付不得炒作。‘无现金’央行概念的公告一时引起了很多讨论。

关于数字货币和电子支付的发展,中国金融学会会长、中国人民银行前行长周小川认为,应鼓励多渠道研发、相互竞争的机制,同时后果可控,不能放任不管。

值得注意的是,电子支付是一种不代替现金的方式,强制接受现金对新零售有影响。更重要的是,虽然电子支付的普及带来了很多便利。但除了依法使用非现金外,实体经营者不能拒绝现金作为支付方式,这实际上是在保护消费者的选择。

支付指令错误背后的意义

周小川指出,央行三四年前成立了数字货币研究所,研究数字货币和金融技术(Fintech),央行可以组织这方面的研究,但不能保证自己的研究方案是最好的,确定技术选择是有风险的。因此,有必要建立多渠道R&D和相互竞争的体系,不要提前做太多的设置。

电子商务法第五十五条第二款特别指出如果支付指令有误,电子支付服务提供者应及时查找原因,并采取相关措施予以纠正。给用户造成损失的,电子支付服务提供者应当承担赔偿责任,但能够证明支付错误不是自身原因造成的除外。

周小川指出:数字货币和电子支付是多种方案并行,在竞争中发展前进,这对央行和监管部门提出了挑战,未来还不确定。

这可以说是对7月份微信转账错误但无法追回事件的回复。

同时,由于技术的投入和使用需要一个过程,无论成功还是失败,后果都必须可控。你不能放任不管。如果测试方案出现巨大漏洞或失败,将对社会经济造成损害或不稳定。周小川强调。

此外,他指出,有些业务属于金融基础设施,具有一定的公共性,对稳定性和安全性要求较高。如果出现问题,影响严重;所以过去印钞清算系统明显属于金融基础设施融基础设施。如果以后想搞社会信用体系,如果能做到,也属于社会基础设施。

既然金融基础设施是公共的,是否必须由公共机构承担?不一定。周小川指出,私营部门有时可以做基础设施。经过评估,具有公共精神的私营机构也可以以不同的方式参与金融基础设施,但也可以在政府的指导和监督下进行。PPP(公私合作)模式;但私营部门参与基础设施必须有公共精神,准备为公共服务,而不是准备利用基础设施的特权为自己谋取太多利益,市场上不会出现一些公司的数据倒卖,缺乏公共精神。

除了稳定性、安全性和保护因素外,周小川还指出,要认识到作为支付系统和数字货币系统,应考虑对货币政策传导的影响,这也是对金融稳定的考虑;如果不考虑与货币政策的合作关系和对货币政策传导机制的支持,也是危险的。因为如果货币政策缺乏传导机制,宏观经济就会失衡,做金融基础设施也是不够的。

当时曾经有过隐私保护或者财产保护的争论。但两者并不矛盾。事实上,由于企业内部制度的不完善,两者在运营过程中必须选择其中一个。8月,支付平台也出台了相应的回复和政策,将本次电子商务法的颁布联系起来,共同完善电子支付带来的问题。

数字货币和电子支付的技术开发需要一定的公共意识,也因为它们必须考虑当今世界共同要求的反洗钱和反恐融资。周小川指出,因为可能用在好的地方,也可能用在坏的地方;比如一批电子支付和数字货币的出现,还没有得到广泛的推广。结果被暗网中的人广泛使用,用于逃税、洗钱、人口销售、假凭证销售等。,所以我们必须小心和控制它们。

周小川指出,对于技术发展,有些技术是台阶式发展,但另一种发展是跨越式发展和颠覆性发展,可能会从根本上改变传统的商业模式。因此,有必要判断哪些是台阶式发展,哪些是颠覆性发展。

个人认为这是电商法整体范围内的详细规定,更像是在制定过程中起到警示作用和模板的条款。同时也肯定了这种现象的出现并不是偶然的,而是长期以来电子支付中的典型问题。

电子支付的安全性仍有提高空间

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电子商务法虽然将电子支付纳入规范范围,但仍存在遗留问题是必然的,或者说本次电子商务法的制定方法是粗,需要其他法律、行业规定和企业内部规定的支持。

比如跨境电商合作中的支付结算业务会与我国外汇制度和跨境物流有关吗?此外,还有提高电子支付安全性的空间。

周小川谈到数字货币和电子支付电子支付被纳入电子商务法背后的意义。(图3)

总的来说,电子支付的规定越来越严格,小机构难以生存,实际上也在促进支付安全的提高。

在金融改革环境下,之前的断直联也是绕过央行监管的对策。市场上的支付机构存在一些套牌和通过渠道的不合规行为。在一系列政策下,电子支付的监管无疑会越来越严格,未来的市场甚至可能只有几家巨头。