交易额突破六百亿元 有效防范市场分割隐私泄露等风险

一文说透央行数字货币以及中国DCEP的发展

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央行数字货币支付工具全面应用渐行渐近

来源:白话区块链

9月24日, 央行数研所狄刚在“区块链与数字经济发展论坛”上表示,数字货币研究所近年来聚焦区块链的具体实践。

比如,在数字人民币的发行层基于区块链构建统一分布式账本,提升对账效率,积极在数字人民币系统中探索区块链应用等。另外,还在国际清算银行创新中心支持下,发起了多边央行数字货币桥项目。同时,在科技部支持下,央行贸易金融区块链平台也重点应用了区块链。

当天,中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在第十届中国支付清算论坛上,也表示数字人民币是人民银行为国内零售支付市场提供的公共产品,其初心就是推动金融普惠的发展,目前在支付普惠领域还存在着“数字鸿沟”,数字人民币试点进程中也在不断的落实金融普惠。

可以看出,我们国家对于数字货币的部署正在逐步推进中,从2020年数字人民币在国内发达城市内测开始至今,已经发行了超过两亿的数字人民币红包,不仅在发红包让大家体验这么简单,京东、美团,B站,顺丰等大厂以及开头提到的部分地区的地铁等都开始进行试点,包含了我们生活中的衣食住行方方面面。

可以说,数字人民币已经离我们越来越近了,正在方方面面融入我们的生活。其实不仅仅是我们国家,全球各地都在对央行数字货币进行部署。那么,央行数字货币究竟是什么,我们国家的数字人民币进展又怎么样了?我们不妨来详细了解一下。

数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性,可满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求,避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。预计数字人民币将来的应用场景将全面超过微信、支付宝等支付工具。

什么是央行数字货币?

移动支付已成为日常消费的重要方式。但当前的支付工具主要由私人部门提供,可能存在市场分割、隐私泄露等风险。

在此背景下,中国人民银行推出央行数字货币(CBDC),为公众提供可信、安全的支付手段,在提升支付效率的同时维护支付体系稳定。

交易额已接近620亿元

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币,与实物人民币等价,具有价值特征和法偿性。

CBDC 是新的货币形式,由央行以数字的形式直接发行,以作为法定货币。目前的法币形式是现金、准备金存款或余额结算。CBDC 和其它数字货币(包括加密货币和其它形式的央行货币)有两点主要区别:

据北京中银律师事务所高级合伙人刘晓宇介绍,2019年底人民银行在深圳、苏州、雄安、成都和2022年北京冬奥会的场景中开展数字人民币试点,2020年11月上海、海南、长沙、西安、青岛和大连也加入试点城市中。

今年7月人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示,截至6月30日,数字人民币试点场景已超132万个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个,累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。截至10月,已开立数字人民币个人钱包1.4亿个,企业钱包1000万个,累计交易笔数达到1.5亿笔,交易额接近620亿元。目前,有155万商户支持数字人民币钱包,涵盖公共事业、餐饮服务、交通出行、购物和政务等各个方面。同时,工、农、中、建、交和邮储六家国有银行和网商银行、微众银行两家民营银行,已研发出包括纸质卡、可视卡、指纹卡、耳机壳、手表、手环、手套等在内的多种硬钱包载体,中国电信和中国移动两家电信运营商也上线各自的数字人民币钱包。

1、CBDC是双层架构,可以选择去中心化也可以选择中心化,中间存在央行、商业银行、商户、用户这些参与方。相比普通互联网金融机构来说,总体隐私级别相对较高。

2、与目前的数字现金相反的是,CBDC 的操作结构将与其它形式的央行货币不一样。CBDC 的功能更加强大,它们是可编程的,可以产生利息,可以近乎实时的清算,手续费更便宜,开放程度更广。

当真正设计 CBDC 时,各国央行的进展各异。不同的央行都采用它们独有的方法。不过总的来说,正在探索的问题有三个,CBDC 是应该基于代币的还是应该基于账号的,CBDC 是批量的(只对银行开放)还是零售的(面向大众开放),是否应该基于分布式账本?

当要实际落地 CBDC 时,事情就变得复杂起来,有很多棘手的问题需要考虑。

比如,一旦 CBDC 推出了,是否需要取消现金?CBDC 是否应该计息?它们是否应该像现金那样拥有面值?或跟总价格指数挂钩?这对商业银行会产生什么影响?匿名和隐私问题怎么处理?所有这些问题都有待回答。

所有这些问题都有待回答。

为什么要发行CBDC?

在 2017 年的内部讨论文件中,加拿大央行在一篇题为《央行数字货币:动机与影响》的文章里给出了发行 CBDC 的六个理由:

据中国人民银行行长易纲介绍,央行下一步将根据试点情况,有针对性地完善数字人民币的设计和使用。一是参考现金和银行账户管理思路,建立适合数字人民币的管理模式;二是继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能;三是推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互,实现安全与便捷的统一;四是完善数字人民币生态体系建设,提升数字人民币的普惠性和可得性。

确保央行向大众提供足够的现金,以及维持央行的铸币税收入降低利率下限,支持非传统货币政策降低总体风险,提高金融稳定性提高支付的可竞争性促进金融包容性抑制犯罪活动

回头看我们之前分析的国际清算银行的调查,支付安全以及国内效率被选为央行最重要的动机。

有利于保护信息安全

移动支付在全球发展迅速。近年来,特别是在新冠肺炎疫情暴发后,全球电子支付尤其是移动支付得以更大普及。公开资料显示,去年,中国移动支付金额同比增长近25%,普及率已达86%,在便利居民生活的同时有力支持了抗疫工作。

易纲说,当前电子支付工具主要由私人部门提供,可能存在市场分割、隐私泄露等风险,CBDC使得央行可以在数字经济时代继续为公众提供可信安全的支付手段。人民银行从2014年开始研究法定数字货币,在2016年搭建了中国第一代央行数字货币原型,同时提出M0定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征。2017年起,人民银行与商业银行、互联网公司等合作,共同进行数字人民币研发。2019年开始试点。

数字人民币和微信、支付宝等电子支付工具存在区别。刘晓宇认为,首先两者的法律属性不同。数字人民币是国家法定货币,是安全等级最高的资产,而微信、支付宝仅是法定货币的支付工具;二是支付方式不同,数字人民币具有价值特征,可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移,并支持离线交易,具有“支付即结算”的特性,而微信、支付宝则必须依赖于绑定的银行账户及网络状态,方可支付;三是在是否支持匿名支付方面,数字人民币支持可控匿名,有利于保护个人隐私及用户信息安全,而微信、支付宝无法真正实现匿名支付。

根据央行和其它大型金融机构发表的大量论文来看,对于发达国家来说,转型成为无现金社会是主要的驱动因素,而对于发展中国家来说,金融包容性,降低成本以及提高操作效率是主要动机。

刘晓宇说,在支付场景方面,数字人民币兼顾线上和线下,涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。将来数字人民币全面推广后,包括理财、信用卡、生活缴费等支付场景,数字人民币均可全面覆盖。

纵观其余的报告和能找到的文献,由加密货币行业中的比特币以及其它创新所带来的激烈竞争,以及对“领先一步”的明确需要,当然,都没有被列为发行 CBDC 的原因。

除此之外,数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性,未开立银行账户的公众也可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。同时,数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用,满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求,避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。预计数字人民币将来的应用场景将全面超过微信、支付宝等支付工具。

如果央行开始推出 CBDC,并且最后成功了,那么潜在的好处有很多。

与比特币有根本不同

从技术角度来说,CBDC 比现在的法币形式要好得多,它们能更好地被追踪,更方便地收税,更好地传递货币政策,有更好的金融包容性,能减少生产物理货币的成本。最明显优势是支付更便宜,更快速,无论是境内支付还是跨境支付。

但除了设计和实现方面的难题之外,发行 CBDC 的一个关键问题是 CBDC 可能会提高银行运营的风险。不过,这只在银行承诺银行的存款可按需兑换 CBDC时才会发生,根据英国央行的这份文件,这种情况不一定会发生。

最近屡被提及的比特币,与央行法定数字货币有着根本不同。

目前比较有名的 CBDC 项目有:乌拉圭的E-peso(该项目在2018年试验成功)、中国的 DCEP、泰国的“ Project Inthanon, ”、瑞典的 E-krona (仍在调研阶段)……

据中央财经大学法学院教授黄震介绍,中美洲的小国家萨尔瓦多之前通过立法,将比特币作为国家的法定货币。但比特币等虚拟币并不是货币,而是基于区块链等新技术的“加密数字代币”,与以国家信用背书的“央行数字货币”有着根本的不同。而比特币的交易对一国的法定货币形成挑战。

值得关注的是,近几年来我们国家的DCEP一直在有条不紊地进行中,并取得了较为领先的成果。

刘晓宇说,比特币是一种在区块链技术基础上以P2P形式产生的虚拟货币。与大多数货币不同,比特币不依靠特定货币机构发行,它是在区块链技术的基础上,依据特定算法,通过大量的计算产生,即所谓的“挖矿”。比特币的总数量有限,具有稀缺性,该货币系统总数量为2100万个,并且从技术上保证无法再增加。

黄震说,以比特币为代表的虚拟货币采用区块链和加密技术,宣称“去中心化”“完全匿名”,但存在缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制,导致其难以在日常经济活动中发挥货币职能。当前全球众多国家正一边围堵打压比特币等基于区块链的加密数字代币,一边加快研究以国家信用为支撑的央行数字货币。

中国的DCEP是什么?

据易纲介绍,目前,110多个国家不同程度上开展了CBDC相关工作。对中国而言,研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要,提升普惠金融发展水平,提高货币和支付体系运行效率。

DCEP作为由我国央行发行的数字货币,可以看作是CBDC的一种,对它的定位是纸钞的替代。

与此同时,中国政府对比特币等不法交易果断出手。黄震说,国务院金融稳定委员会要求打击比特币挖矿和交易行为,坚决防范个体风险向社会领域传递。

其实,早在2017年,我国就开始打击比特币等虚拟货币。据刘晓宇介绍,2017年9月,人民银行等7部门在《关于防范代币发行融资风险的公告》中强调,融资主体通过代币的违规发售、流通,向投资者筹集比特币、以太币等所谓“虚拟货币”,本质上是一种未经批准非法公开融资的行为。上述公告将比特币、以太币等定性为“虚拟货币”;并指出“虚拟货币”不由货币当局发行,不具有法偿性、强制性等“货币”属性,排除了“虚拟货币”作为“货币”的法律属性。(周芬棉)

从定义上来说,DCEP是一种具有价值特征的数字支付工具。“价值特征”的意思是指无需账户就能实现价值转移,就像我们平时使用现金那样,不需要账户的存在。所以如果有人问你DCEP是什么,你只要告诉他:DCEP就是用于支付的数字化现金。

用来支付的数字化现金?那不就和支付宝和微信支付一样吗?其实,它们之间还是存着在明显区别:

来源: 法治日报

1、DCEP是现金的替代,是法币,因此具有无限法偿性,任何人都不能拒绝接受。微信和支付宝虽然在今天使用很普遍,但并非任何地方都能使用二者进行支付。

2、DCEP直接以央行货币进行结算,纳入央行的债务体系并受到保护;而使用微信和支付宝支付时,是以商业银行存款进行结算。如果有一天微信破产(虽然可能性不大),你放在微信的钱就只能参加破产清算,有遭受重大损失的风险。

3、DCEP能够实现“双离线支付”,使用DCEP进行支付并不需要网络,只要有电就行。而对于微信和支付宝来说,别提在地震、台风等极端情况下,即使只是信号不好,都没办法正常支付。

4、DCEP在支付时无需账户,因此在合法和监管的前提下,能够满足公众对匿名支付的需求。而支付宝和微信由于在实名认证和关联银行账户上的必要,很难实现支付的匿名。

DCEP目前发展如何?

从2014年启动对数字货币的研究,2016年成立央行数字货币研究所,2017年央行宣布在五年计划中推动区块链发展,2019年8月穆长春公开表示DCEP已经呼之欲出,9月DCEP开始“闭环测试”,12月基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

在央行发布“盘点央行的2019金融科技”一文,文中称,央行在坚持双层运营、M0替代、可匿名的前提下,基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

进入2020年,DCEP在深圳、苏州等地内测的消息传出……从启动研究至今,DCEP已历时8年发展,过程不算高调,却也一步一个脚印。虽然每隔一段时间就有新的消息传来,带起一波热度,但DCEP对大多数人来说仍隐身在迷雾中,十分神秘。

前面提到DCEP是现钞的替代,更准确一点说,DCEP在继承现钞属性和价值的同时,又取得了便利性与合法性的平衡。

从便利性来说,DCEP减少了现金在印制、流通、储存和携带等环节花费的成本,具备电子支付的优势,并且还能在一定程度上实现支付匿名。从合法性来说,DCEP与现金一样都要面对假钞(比如说有人私自增发)、洗钱、逃税、恐怖主义融资等问题,同时由于DCEP匿名支付的特点,规避这些风险的挑战性还会更大。

针对这些问题,一方面政府会利用大数据技术加强对匿名支付的监管和识别,同时还会设置一些制度摩擦提高违法犯罪的难度和成本;另一方面,DCEP的双层体系本身更有利于实施高效和精准监管,真正做到匿名可控。

随着DCEP的加速落地,大家最为关心的问题应该就是DCEP如何投放、获得和使用。从目前测试已知的信息来看,整个过程其实和现金差别不大,只是从具有实体的纸钞换成了数字货币。

但整体的推进还有很多问题需要解决。比如还需要与之相应的细分明确的法律条文、操作门槛较高的推广科普、防止有不法分子趁机捣乱、以及需要建立更加合适的流通环境……

小结

从谨慎观望到快速入场,一部分国家确实是有意“蹭”上了CBDC的热度。虽然央行的DCEP是在2020年开启的内测,但却是经过8年时间稳扎稳打后水到渠成的结果。国家曾公开表示,目标是成为第一个发行数字货币的国家,以减少对全球美元支付系统的依赖。

从全球范围内来看,委内瑞拉早在18年就正式推出了石油币,但由于种种原因没能达到预期效果;而就在距离不远的美国,一边Libra正在想尽办法从监管泥潭中脱身,另一边数字美元还只能算是在国会打了个照面。

可以说,我们的数字货币已取得了较为领先的成果。这样看来,8年时间的打磨对DCEP来说,虽然不算短,却十分必要。正因如此,在CBDC的赛道上,我国或将成为一个值得借鉴的范例,当然在这之前,DCEP还有很长一段路要走。