数字人民币是啥,你会放弃微信支付宝选择它吗?

文|谢九

最近,央行主导的数字人民币在深圳试点落地,数字货币在中国已经从设想变成了现实。对普通人而言,数字人民币的到来,到底意味着什么呢?

中国基金报 吴羽

先来看看最近在深圳试点的数字人民币是怎么回事。作为央行推行数字人民币的四个试点城市之一,最近深圳市罗湖区和央行联手,以红包的形式向深圳的5万个人发放总额1000万的数字人民币,每个红包价值200元,这些红包发放到个人的数字人民币钱包里,在有效期之内可以在指定商户进行消费。在另外一个试点城市苏州,已经有公务员领到了以数字人民币发放的工资补贴。这意味着,数字人民币已经真真切切走进了我们的生活。如果试点城市进展顺利,将在全国范围内大规模推广。

数字人民币是啥,你会放弃微信支付宝选择它吗?

图|视觉中国

那么,到底什么是数字人民币呢?中国央行主推的数字人民币,专业名称叫做DC/EP(Digital Currency/ Electronic Payment),中文名叫“数字货币和电子支付工具”。这个名字意味着数字人民币有两层含义,首先,是一种数字货币,其次,可以用于电子支付。

从数字货币的层面来理解,按照央行方面的解释,数字人民币就是对流通中现金的替代,功能等同于纸钞和硬币,只不过形态是数字化的。值得注意的是,数字人民币替代的仅仅是现金,对于活期以及定期存款,由于目前已经基本实现了电子化,所以没有纳入数字货币的必要。

数字人民币的脚步越来越近了。

最新消息,数字人民币子钱包再度扩容,国内首批互联网银行之一的网商银行上,多家银行推出数字人民币体验活动专区,参会者通过使用***、可视芯片卡等硬件钱包载体,体验了0.9元喝杨枝甘露、现磨咖啡,1分钱喝热饮、体验新奇扭蛋等消费场景。

3.首个应用场景或在苏州落地

此外,有消息称,苏州公务员强制安装数字人民币App,5月开始将通过数字人民币发放工资中交通补贴的50%,这标志着数字人民币首个应用场景将在苏州落地。

从电子支付的层面来看,数字人民币基本上可以理解为微信支付和支付宝之后的第三大电子支付工具。央行推出数字货币,对个人而言,意味着将来***里又多了一个数字支付的渠道。那么,数字人民币和微信以及支付宝有何不同呢?

数字人民币的最大优势在于具有法定货币的意义,将来全面推广之后,任何商家都不能拒绝接受,而微信支付和支付宝的法定地位不如数字人民币,在某些场景下,有些商家可能会拒绝微信或者支付宝。另外,微信支付和支付宝需要连接网络才可以完成支付,而数字人民币不需要依靠网络,两部***通过“碰一碰”,就可以在离线状态下完成支付,这也就意味着,在某些网络不好的地方,数字人民币更具优势。

4.国有大行网点开始全面宣传数字人民币账户开立

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图|视觉中国

5.互联网机构入局,消费场景增加

最早测试之时,仅有京东、京喜等少数互联网机构身影,而如今,每个银行子钱包下面都有较多的消费选择。

和微信支付以及支付宝相比,数字人民币的劣势在于不计利息收入。因为数字人民币是对现金的替代,而现金是不产生任何利息收入的,所以作为现金的替代物,数字人民币也不计利息。对于普通人而言,这可能会大大降低数字货币的吸引力,因为将闲钱放在微信或者支付宝,还是可以获取一定利息收入的。所以,将来数字货币推出之后,很多人的选择可能就是,将大部分零线还是放在微信或者支付宝,仅仅将极少部分资金放在数字人民币钱包当中,以备不时之需,相当于以前对实物钱包的替代。

五一假期期间,在线旅游代表企业携程也参与了数字人民币App试点。目前,在邮储银行子钱包项下,天猫超市、苏宁易购、滴滴、饿了么、盒马鲜生等互联网公司都参与其中。

建行子钱包的消费场景还增加了途牛、特来电、星星充电、顺丰等多个应用。

目前国内的电子支付已经非常普及,对个人而言,已经有了非常便捷的微信支付和支付宝,为什么还需要用数字人民币?这是一个很现实的问题。数字人民币虽然在某些方面具有一定优势,但这种优势的吸引力并不是那么明显,而且考虑到数字人民币不计利息,吸引力可能还要大打折扣。既然如此,央行为何还要力推数字人民币呢?

传统机构的电商平台也在加入其中,例如,善融商务、邮储生活、石化金融等。

数字人民币的意义,最主要不在个人层面,而在国家层面。央行推出数字货币最主要的目的,是为了保护货币主权,以及提升人民币在国际市场的地位。最近几年,以比特币为代表的加密货币风起云涌,已经给各国的主权货币带来了一定冲击。2019年,Facebook宣布计划发行天秤币Libra,要建立一个无国界的货币,以一篮子货币作为资产储备,以此支撑币值稳定。而且还要打造服务于全球数十亿人的金融基础设施,比如以非常便宜而且便捷的方式,解决全世界人民的国际汇款难题。

6.北京冬奥会

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有人调侃设计出“Libra”的实体形式。图源:The Verge(William Joel)

后续数字人民币的关键时间点及场景为2022年2月的北京冬奥会,市场预期有关部门会以其作为起始点,在全国推进普及数字人民币。

仅仅是这两大功能,就足以让包括中国在内的全球央行紧张不已。理论上而言,Libra可以发展成为一个超主权货币,如果Libra足够稳定而且强势,很多本币不稳定的国家,可能会因为Libra的存在而丧失货币自主权。而且,Libra打造的金融基础设施,可以帮助很多人突破本国的金融管制,使得部分金融管制的国家面临较大的金融风险。

最牛概念股刚刚连收3个涨停

Libra计划立即引发了全球主要央行的反对声浪,即便是美国,对于Libra也非常紧张,美国监管层有关人士将Libra描述成“一个挑战美元的数字货币”,如果连美国都做出如此反应,中国更有足够的理由对Libra引起足够的重视。在美国国会的听证会上,扎克伯格还专门表示“如果 Libra 不做这件事,中国央行也会做。”在全球主要经济体中,中国的数字货币进度处于全球领先位置。

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一则Libra广告

对于中国央行而言,力推数字人民币,除了要确保货币主权之外,还可以提升人民币国际化的程度,甚至保障中国经济在国际市场上的金融安全。最近中美冲突升级,美国在很多高科技领域对中国实施打压,一度还有传言表示,美国可能会将中国剔除出环球同业银行金融电讯协会(SWIFT)。

今年暴涨730%

SWIFT是目前全球最主流的跨境支付系统,如果一个国家被排除在外,和全球之间的资金往来渠道将被切断,基本上意味着成为一座金融孤岛。虽然这种可能性并不是很大,但从国家金融安全的角度来看,未雨绸缪永远都有必要。数字人民币虽然短期之内无法替代SWIFT系统,但从长期来看,还是可以在一定程度上提升人民币的国际地位,以及保护中国的金融安全。

数字货币概念股也越来越受到市场关注,频频走强。

央行力推数字人民币,还有一个目的就是提高对资金流动的监控能力。现金数字化之后,很多隐藏在暗处的不法行为将被曝光,这将在很大程度上监管层提升防范和打击洗钱、恐怖融资以及逃税等犯罪行为的能力。不过,由此带来另外一个问题,就是如何保护普通民众的隐私,将来现金数字化之后,消费者的每一笔资金流动,都会进入监管大数据之中。

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图|摄图网

其中,最牛的概念股要数次新股楚天龙,最近3个交易日连收3个涨停。至此,该股自3月22日上市后,已暴涨超730%,最新市值达到177亿元。

虽然现在越来越多的人开始享受电子支付带来的便捷,但在某些场合,有些人还是会选择用现金支付,很多人选择现金支付并非有什么不可告人的非法目的,仅仅是为了保护隐私,如果每一笔消费行为都被人知道,这种感觉难免会让人不快。虽然央行方面表示,数字人民币会实现可控匿名交易,但即便如此,对普通民众而言,可控匿名是否意味着真正的完全彻底匿名,这种担忧可能也很难完全消除。

资料显示,公司是一家多领域高端智能卡及配套软件、智能终端设备、数字档案、应用平台系统及安全解决方案的提供商。而在互动平台上,投资人多次询问公司参与数字人民币的相关情况。

从民众的角度来看,如果数字货币的意义更多存在于宏观层面,对于个体而言并没有太多实质性好处,反而可能会丧失更多的选择权和隐私权,那么,数字货币对普通人的吸引力到底何在呢?

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此外,整个数字货币的板块也在目前A股整体疲弱的背景下,连涨4日。

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谢九

华西证券的老师认为,数字货币军备竞赛已开启。

《三联生活周刊》资深主笔

在嘈杂的时代独立思考

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三联生活周刊

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2014年至今我国央行针对数字货币的研究已经持续了超过5年,技术积累早已成熟,当前处于应用试点期。其中,其指出外部事件催化同样不容忽视:

1、加密数字货币领域来看,2021年比特币引领下市场依旧火热,特斯拉、美图入局、Coinbase上市等成为标杆事件。截至2021年5月8日,比特币价格在经历大幅波动后已经回升至57700美元附近。

2、法定数字货币领域来看,全球军备竞赛已经开启。国际清算银行披露当前有86%的央行正在积极研究CBDC的潜力,60%的央行正在试验这项技术,14%的央行正在部署相关试点项目。

而外部环境的压力有望成为倒逼数字货币落地的助力。3月下旬国务委员兼外交部长王毅在伊朗首都德黑兰与伊朗外长扎里夫举行会谈,并长签署了为期25年的中伊全面合作协议,重点提及数字人民币对贸易(含石油贸易)的结算,判断数字货币将有效的跨境应用将有效防止美国突然切断中国金融机构与境外机构间的清算业务,人民币国际化与数字货币落地进程将协同加速。

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「我们那些不足挂齿的忧伤」

未改变现有支付格局

与微信、支付宝的两大区别

在数字人民币刚推出之初,曾有观点认为,数字人民币钱包将要替代支付宝、微信支付等电子钱包。但随着试点的稳步推进,人们发现多种支付方式可以并存,数字人民币并未改变现有支付服务市场的竞争格局。试点用户或可通过支付宝使用数字人民币进行线下、线上消费。

专家介绍,数字人民币只是将用户电子钱包的货币形式从商业银行存款货币转换为央行数字货币,而支付宝、微信支付等电子钱包依然会作为钱包载体继续发挥其原有作用。

而基金君从目前的试点情况总结,数字人民币和支付宝、微信主要有两大区别:

1.不需要网络便可交易

比于微信和支付宝,数字货币的主要看点在于支持双离线交易,也就是说即使没有网络,也可以通过钱包间“碰一碰”的方式完成交易,整个过程更为便利。

有用户表示:“特别是在无网络或者网络不好的情况下,数字人民币可以进行离线支付,提升了交易的便利性和稳定性。”

2.不需要“服务费”

大家应该都知道,微信、支付宝的取现,都需要手续费。而中国人民银行副行长范一飞此前发布文章《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》指出,数字人民币不计付利息,具有非盈利性,追求的是社会效益和社会福利最大化。因此,人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略。人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施,不向发行层收取兑换流通服务费用,商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

本文源自中国基金报